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中國農村金融服務供給與需求研究報告在京發布

2019-12-05 19:30:58   原文來源:中國財經觀察報

2019年12月4日,由中和農信主辦、比爾及梅琳達•蓋茨基金會資助的“中國農村金融服務供給與需求研究報告發布會”在北京成功舉辦。數十位農村金融相關領域的政策制定者、行業引領者、實踐者、研究者齊聚一堂,一起討論如何通過機制、技術創新,建立為“三農”服務的多元化農村金融服務體系。

中國農村金融服務供給與需求研究報告發布會現場

中國扶貧基金會會長鄭文凱先生致辭

中國扶貧基金會會長鄭文凱先生在發布會開幕致辭中表示,“我國脫貧攻堅戰已經取得了決定性的成效,預計到2019年底,貧困人口脫貧和貧困縣退出將超出既定目標任務的90%,貧困人口將不足600萬,貧困縣將不足60個。明年將全面解決絕對貧困這個問題。這是改革開放以來,有減貧數據統計記錄以后,我國第一次把貧困人口降到1000萬以下,意義重大。但是,我們要認識到,扶貧工作任重道遠,我們還有很多深度貧困地區,還有許多脆弱群體。

鄭會長認為:“中國農村金融服務供給與需求研究報告”的資料豐富,數據翔實,案例生動,是一個很好的研究報告。報告比較全面地、用特寫鏡頭描述了當前農村金融的需求、供給、服務各方面的狀況。報告的發布給整個國家繼續推進脫貧攻堅,鞏固脫貧攻堅成果的進程,做好脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接提供了很有意義的幫助。

鄭會長希望參加發布會的專家、學者能在更廣的范圍內對發展農村金融,推進面向農村、農戶的小微信貸事業的發展起到更大的作用,產生更大的影響,也希望金融主管部門在對推進多元化的面向農村的金融服務給予更深入的研究、思考、關注和支持。

中國農村金融服務供給與需求研究從農村金融供給和農村金融需求兩個方面開展。中國發展研究基金會副秘書長俞建拖先生完成了了《貧困農村正規金融市場中的信貸供給》報告,南京農業大學金融學院張龍耀教授團隊統撰了《從脫貧攻堅到鄉村振興-中國農村小額信貸調查》報告。該研究歷時2年,對6個省60個縣180個村進行了實地調研,在4000多份有效問卷和幾十家機構訪談的基礎上,形成了專題研究報告。報告研究了我國農村金融服務供給與需求的現狀、改革取得的成效、存在的問題,并提出了政策建議。

中國發展研究基金會副秘書長 俞建拖先生解讀研究報告

作為《貧困農村正規金融市場中的信貸供給》報告的撰稿人,俞建拖先生從供給的角度解讀了農村正規信貸市場的供給側改革的成效與挑戰。報告從宏觀層面進行了分析,也通過對5個縣域調研,從微觀上進行了分析。根據俞建拖先生的研究,2003以來,以農村信用社為突破口的農村正規金融系統改革完善了機構的治理結構,經營管理能力有所提升、業務范圍在擴大、供給水平和能力得到了提升、服務內容和領域多樣化等方面都取得了很大的成效。

研究報告中分析了改革的不足。主要是改革沒有到位,有些機構的潛力沒有充分地發揮,城鎮化過程在金融業務中被忽略,金融有效創新不足,多重委托代理問題依然沒有解決等。在傳統信貸技術和模式下,正規金融部門在農村的金融供給遭遇顯著瓶頸,沒有能力提供更多更好的服務。

研究認為,農村金融供給側改革首先要從觀念上取得突破,切實滿足人的多樣化需求,注重城鎮化進程中消費型和生產型金融需求。破除供給瓶頸要依托于技術進步的金融創新。要打破金融供給在縣域的壟斷性,推進政策性、開發性、商業性金融的銜接,推動傳統正規金融與新型金融主體之間的合作,通過競爭改善金融服務水平和質量。研究提出要糾正金融扶貧存在的觀念誤區,明確金融功能和財政功能的差別,在扶貧中協同使用財政資金和金融資金,但是金融服務要考慮商業可持續性的根本性原則。

南京農業大學金融學院 張龍耀教授解讀研究報告

南京農業大學金融學院張龍耀教授從農村金融需求的角度進行了研究。報告主要由中國農村金融改革現實背景和理論反思、農村金融市場中的金融需求調查與分析、從脫貧攻堅到鄉村振興:小額信貸的普惠邏輯以及主要結論和政策建議四部分組成。

張龍耀教授強調,在脫貧攻堅即將取得全面勝利的關鍵時點上發布這個報告,非常有意義。2020年全面解決了絕對貧困問題后,相對貧困問題還會長期存在。農村金融如何繼續支持扶貧,支持鄉村振興戰略,黨和國家的重大戰略對農村金融改革和發展提出了新的要求。

“從脫貧攻堅到鄉村振興-中國農村小額信貸調查”課題組調研了河北、內蒙、遼寧、甘肅、四川、湖南6省60個縣180個村。樣本縣經濟金融發展水平低于全國平均水平,能夠代表中國貧困地區經濟經融情況。調研內容包括貸款來源、貸款類型、貸款需求和可獲得性等,在此基礎上獲得了農村金融市場需求的相關數據。

 

 

樣本農戶信貸需求和信貸可獲得性

研究指出,農戶的信貸需求依然旺盛,31.39%的樣本農戶存在正規信貸需求。但是傳統銀行機構信貸滿足率仍然較低。僅有18.38%的農戶通過申請獲得銀行貸款。信貸滿足率低一方面表現為部分農戶貸款申請被拒絕或貸款獲批但是額度不足;另一方面表現為農戶有信貸需求但由于各種原因未向銀行申請信貸,這部分農戶占到有信貸需求農戶的35.55%。

進一步的分析解釋了信貸滿足率低的原因。合約條件限制(如需要抵押擔保)、隱形交易成本高(貸款程序復雜和時間長)、擔心貸款潛在風險等都是使農戶對銀行貸款望而生畏的主要原因。

農戶有信貸需求但未申請貸款原因

研究報告分析了貧困地區農戶參與信貸市場的情況后指出:相對于非貧困縣,貧困縣農戶信貸需求水平高,但是信貸可獲得性水平較低,反映出貧困地區仍然是我國農村金融供需失衡的重點區域。相對于非貧困戶,貧困農戶的信貸需求水平差異不大,但是正規信貸可獲得性水平棉線較低。

 

貧困地區樣本農戶正規信貸需求和可獲得性

研究報告的第三部分分析了小額信貸的普惠邏輯。從小額信貸的服務群體,正規信貸獲得能力動態變化,信貸合約特征幾個方面闡釋了小額信貸的普惠邏輯。小額信貸的普惠邏輯首先在于其客戶主要是被正規銀行排斥的農戶,對正規銀行信貸形成重要補充。其次,小貸信貸在給予農戶信貸支持的同時,幫助農戶獲得信用記錄,完成由“信用白戶”到“信用畢業”的過程,降低了中低收入、中低資產、低社會資本的農戶獲得正規信貸的門檻,承擔著這些不受銀行青睞的農戶進入正規信貸體系“墊腳石”的作用,改善了農戶的融資能力。第三,小貸信貸的特殊信貸合約形成了與正規銀行迥異的客戶篩選機制,能夠為農戶提供更為靈活的貸款方式,如規模更小、期限更短、時間更快等,這是小貸信貸益貧普惠的重要理論機理。

樣本農戶正規信貸獲得能力動態變化(小額信貸客戶vs.非客戶)

報告第四部分從四個方面提出了改善農村金融服務,更好滿足農村多元化金融需求的政策建議。第一,堅持市場化的農村金融改革導向,正確發揮政府對農村金融市場中的作用。第二,堅持農村金融機構正確的發展方向,引導其有效支持鄉村振興戰略。第三,重視非存款類放貸機構的作用,為其營造良好的制度環境,積極發揮其在服務脫貧攻堅和鄉村振興中的補充作用。第四,加快農村金融創新,推動數字技術在農村金融領域的應用推廣,逐步降低農村金融服務的成本,彌補一些地區農村金融服務的空白。

原中農辦主任、中國扶貧基金會原會長段應碧

原中農辦主任、中國扶貧基金會原會長段應碧先生對報告給予了肯定。他指出,報告抓住了需求的角度,有數據支撐,也印證了過去我們對農村情況的了解和判斷,更多地讓我們了解農村新的情況。接下來,還要繼續加強對農村金融問題的研究,將研究報告轉化成政策,從需求角度,細分研究領域,提出原因及解決辦法。

嘉賓精彩觀點匯總:

2019年12月4日,“中國農村金融服務供給與需求研究報告發布會”現場,數十位農村金融相關領域的政策制定者、行業引領者、實踐者、研究者及支持者齊聚一堂,一起討論如何通過機制、技術創新,建立為“三農”服務的多元化農村金融服務體系。

南京農業大學金融學院院長周月書教授

二元金融機構背景下,需求呈現多元化和差異化

中國農村具有廣闊的市場,也蘊藏著巨大的經濟和金融需求,在二元金融機構背景之下,需求已經呈現多元化和差異化的特色。

農戶層面,隨著農業現代化發展,需求除了消費信貸以外,還需要增加財產性收入等需求;小微企業金融需求也呈現新的特征,公共產品服務,公共基礎設施建設,不但產生資本性金融的需求,還出現綠色金融發展的需求。

從供給層面,一是不同類型的農村金融機構要根據自身實際,找準自己的市場定位,提供多層次差異化的市場服務,真正形成有序競爭,建立多層次,可持續的風險可控的縣級農村金融體系。二是借助科技和金融的結合,來推動農村金融服務的創新,包括模式的創新和產品的創新,真正去降低交易成本,控制風險,提高農村金融服務效率,真正使金融服務鄉村振興。

聯合國資本開發基金會數字經濟專家丁宇

做好農村發展 核心是市場化

這份調研報告是做的最扎實的報告。我們真正要做好農村發展,核心是要走市場化的道路,形成一個市場化的機制,創立有效就業是必須的。

在基本脫貧任務完成之后,下一步是不返貧,我們需要注重加強一系列的賦能,更多的是科技能力的賦能。知識的支持重于金錢的支持,下一階段要發揮我們的潛力,包括正規金融機構的前臺柜員等,以他們為紐帶,加上數字化支持,對鄉村人口進行一系列培訓,提高他們的生產能力、科技能力等有關聯的賦能。

人民大學普惠金融研究院總監莫秀根

區分小微貸款和普通金融貸款

這份調研報告質量很高,尤其是做了實證分析。我的建議是把小微貸款和金融機構或正規金融貸款做一些更清楚的定義。我們在一些研究和分析里發現,由于中國市場現在是低利率市場,是供過于求。

高利息市場里是嚴重的供給不足,有些人可能愿意接受高一點的利率來獲得金融服務,但我們沒有提供給他;在低利率市場,假如有20%的家庭能夠提供15%以下的利率,整個市場里提供這樣的利息,貸款額度就高了。如果細分為不同的市場來研究,到底哪個市場是供大于求,我們就能更好地為他們提供服務。

國務院參事室金融研究中心研究員左小蕾

小額信貸是適合農村發展的模式 可精準到需求

首先,報告很接地氣,展示了農村金融整個改革發展一直到現在的場景,提供了很多數據,有助于未來我們通過大數據分析完善政策體系。

其次,近些年,諾貝爾經濟學獎獲獎的內容不是印證理論,而是印證過去理論上的不完善,現在要通過實踐活動來印證應該怎么做。這個意義上來說,中國的實踐解決了全世界70%以上貧困問題的實踐是前無古人,后無來者的。所以,未來農村金融發展在扶貧攻堅,在鄉村振興,農戶現代化發展過程中有著不可或缺的作用。

小額信貸是適合農村發展的模式,它的服務方式可以風險識別、管控,不是精準到農戶,而是精準到需求。第三是關于金融供給側結構性改革,我們如何拓展小額信貸模式,發展農村的普惠金融,真正促進將來鄉村振興和金融改革發展。

商務部經濟技術交流中心處長白澄宇

農村金融領域主要矛盾是供給無法滿足農戶日益增長的金融需求

首先,現在中國農村金融領域存在的主要矛盾是供給無法滿足農戶日益增長的金融需求,而且是千變萬化的金融服務需求,在供給側最核心和最主要的矛盾是牌照供給不足,應盡快給小貸公司明確的法律地位,比如金融監管部門應該考慮給中和農信一個更加符合其業務性質的金融牌照。

其次,孟加拉模式已不再適合中國未來發展的國情,隨著鄉村振興和城市化發展,未來中國農村金融服務的需求者主要是新型農村經營主體,主要是大小各種類型的家庭農場和合作社、農業公司,針對這樣的群體,金融服務應該對標發達國家和周邊的日本、韓國等國家農村金融問題的解決機制。

因此,在機制上需要有創新;在技術上,針對這種新興人群和合作社去提供服務,未來更主要的應該依靠供應鏈金融或產業鏈金融的技術和手段,發揮大數據、區塊鏈的作用。

中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山

報告反映了我國尤其中西部地區的農民金融服務現狀

報告中的結論和數據非常寫實,反映了我國尤其在中西部地區的農民金融服務現狀。今年央行發的《關于中國金融穩定報告(2019)》,包含了農村金融改革取得的成績,但也提到了目前存在的比較大的問題。

中國的國情是區域特別大,經濟社會發展狀態變化非常的多,而且發展具有差異,不平衡,不充分,因此,我們什么模式都需要,適合哪種,因地制宜,因地區制宜,因客戶需求制宜?,F在農村三大需求,一是農業現代化的金融需求;二是多層次、廣覆蓋的模式需求,三是小額信貸本身的需求,是多樣化的,包括福利型的,社會企業類的,商業性的三種類型。

農業農村部農村研究中心副處長劉俊杰

政府在提倡、鼓勵引導金融資源向農村流動

現在農村金融的機構還是很多,大型金融機構改革以后,離農推農,包括農信社也往大金融改革方向發展,我們國家農民保障小而散,單筆額度貸款也少,加上有效的風險防控機制比較缺乏,所以為他們服務的都比較少。

從國家大的方向來講,我們想建立一套合理有效的體制機制,能讓農村金融扶貧服務的組織或機構愿意為農村農民服務,而且農民需要貸款時,他很容易得到滿足,比如貸款手續簡便,利率低等等。

從大的金融機構來講,信用體系建設方面就顯得比較重要,比如連帶責任,信貸保險等,在目前情況下符合農村金融改革的方向。第三是提倡發展新型農村金融組織,包括小額貸款公司,村鎮銀行。第四是拓寬有效抵押擔保物的范圍。

政府在提倡,我們要鼓勵引導金融資源向農村流動,但這方面對他們做得監管和要求還不夠,政府還需要做大量的工作。微觀層面上做的不多了,宏觀層面上還需要進一步改革創新力度來對農村進一步支持。

中國人民大學商學院教授李焰

在提供金融服務的同時關注被服務的群體自身能力的提升

我們正在做的小微企業賦能的調查研究,研究目的是想知道都是什么樣的企業需要賦能,需要賦能什么,怎么樣對他們進行賦能。

金融是很重要的,但只是個工具,金融之道不在金融之內,而在金融之外,金融是為實體經濟進行服務的工具和手段,但不能代替實際的經濟活動,而且經濟活動本身的好壞也會影響到金融的穩定性以及金融的發展。

所以,我們在致力于金融服務的同時需要關注的是,一些被服務的群體自身能力的提升。并強調小微企業的賦能需求主要是兩方面,一是市場營銷,二是數字化。這也代表了中國經濟轉型的趨勢,是很有意義的。土耳其銀行、新加坡大華銀行已經走在了前頭,中和農信在這方面也做了很多的工作,因此,我們做小微金融或普惠金融這個事業的金融機構也應該考慮到這一點。

國務院扶貧辦開發指導司金融處副處長李青吉

農村金融供給層面主要矛盾是服務和管理

農村金融供給與需求是對主要矛盾,矛盾的主要方面是在農村金融供給層面,從供給層面來說,它主要的矛盾是在服務和管理,從中和農信業務發展來看就能知道,為什么110多億貸款余額能保持1%的不良率,它是純商業化運作的,就是服務和管理,利用熟人社會知根知底的優勢,加強服務和管理。

對于正規軍來說,主要是從兩方面著手,第一是強化銀證合作,必須要借助政府的行政力量建立縣、鄉、村三級金融服務體系,彌補銀行腿不足的毛病;第二是開展信用體系建設,建立信用鄉、信用村、信用鎮方面的建設,發揮村民自治的水平和能力,讓內部凝聚起來,團結起來,自己管理自己,減少服務的成本,只有這樣才能發揮正規軍資金量大的優勢。

中國農業大學經濟管理學院金融系主任何婧

農村金融供給不是缺機構而是缺行之有效的服務方式

中國農業大學經濟管理學院金融系有個很大的團隊在做農村金融研究,從2016年開始,每年做一個中國農村普惠金融調查,報告中的很多數據和我們的調查結論都是在一起相互印證的。從供給來看,現在整個農村金融供給,機構上來講還是非常充分的,尤其是在縣一級,它不是缺機構。所以,現在農村金融供給不是去關注機構,也不是去關注資金,而是去關注一種怎樣行之有效的服務方式的問題。

但從農村金融需求端來看,很多需求沒有得到滿足,一方面小農長期存在很多低層次的但相對碎片化的金融需求,二是滿足規?;滦徒洜I主體的需求。在機制和技術創新上,我們要關注數字金融的服務,數字普惠金融,包括數字供應鏈金融。

中國農業大學經濟管理學院授何廣文

需要關注弱勢群體的可持續問題

我們要關注弱勢群體,即使脫貧攻堅任務完成以后,相對中低收入人群仍然比較大,需要關注他們的可持續問題。我們需要認識中國農村金融主體格局,判斷到底是一種什么樣的供給狀況?實體經濟在轉型,金融供給側模式轉型的過程中,研究小農戶怎么融入現代農業發展的過程及他的需求。

在互聯網時代,或者數字經濟到來的時候,要研究合作金融,要研究政府的作用,要研究普惠金融、小額信貸的技術問題,要研究市場化方式怎么實現機構的自我可持續發展等。

世界銀行集團國際金融公司朱韻

呼吁非存款放貸人的上位法盡快推出

我們在小額信貸方面提三個倡議,一是從監管角度,推動和促進非存款放貸人的上位法,由于各種新的市場環境變化,新的討論,新的挑戰有一些延滯,我們也希望借各種場合和各位領導和專家再次倡議能夠盡快推出上位法。

二是從行業層面,需要對小額信貸概念進一步澄清,在中國的概念和國際的概念不太一致,很多研究報告和行業討論里發現這個概念在國內各方不一致,同國際標準也不太一致,容易產生大量的監管套利。

三是市場層面,倡導可持續性發展,從需求側出發給我們最后一公里的人群提供新的機會,增加金融服務方面的深度,倡議大家做負責任的創新,包括我們對治理制度的進一步加強,對數據保護意識的提升,對公開透明的價格機制,最后給客戶創造很合理的投訴機制。

Visa中國區普惠金融負責人王東

數字時代更需要關注農村數字素養問題

我們假如能把最后一公里的問題當做第一公里來解決,很多最后一公里的挑戰也就迎刃而解,所以,賦能是非常重要的,不要光針對個人,更多地要針對產業鏈。

信貸數據的積累和貢獻非常重要,數據是未來最重要的資產,不亞于資金。和誰合作,是自己還是靠別人,還是怎么整合合作?需要在座的各位專家一起思考。

國務院參事湯敏

通過互聯網、大數據、人工智能可能對農村金融市場產生顛覆性變化

作為長期從事推動中國的農村小額貸款的實踐者,我認為農村的金融問題,不是中國獨有的,全世界都是最難的題目。從調研數據看,60%的金融服務就可以在村子里解決,90%以上的金融服務在鄉鎮就可以解決。

下一步從2020年開始,我們要做的鄉村振興,這將是一個偉大的運動,巨大的對農村的推動,所以,現在農村金融雖然有所進步,但需要有革命性的變化。我今年到中和農信幾個點做了調研,同時也到螞蟻金服、微眾銀行、網商銀行調研,看到顛覆性的變化、農村金融大的發展的希望。

現在解決農村金融最核心的問題就是成本太高,通過互聯網、大數據、人工智能等等,把它引入農村金融市場以后,就有可能產生顛覆性的變化。中和農信通過線上和線下結合的模式降低成本,報告中有一個數據貸不著款和不愿意貸款,40%的原因是因為手續太復雜,太慢了,這個就需要通過互聯網的模式才有可能突破。

這個方向是未來農村金融、小微金融的發展方向,有了大數據,有了足夠的對于賴帳的制約,將來他不敢賴帳,或賴帳的成本太高,這時候我們就能夠真正地減少成本,減少手續,讓更多的人普惠。

關于下一步發展農村金融,像中和農信這種非存款類的機構,怎么樣把它進行改造,真正變成推動農村小額貸款大力發展,讓中和農信把現在剩的這一批公益性非存款類小額(貸款公司)整合起來,在中國真正做起來,在世界上都拿得出手,解決中國農村,特別是貧困地區、農村中弱勢的低收入農戶的金融問題。有關的監管部門應該有所作為,趁著馬上要開始的鄉村振興這個偉大運動時,我們在金融方面做好準備。

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